|
我國的森林保險自1984年開始試點之初，受外部環(huán)境、技術(shù)基礎(chǔ)等多種因素影響，業(yè)務(wù)波動大，發(fā)展緩慢，甚至一度面臨停辦。2008年，國家提出全面推進(jìn)集體林權(quán)制度改革，加快建立政策性森林保險制度，森林保險開始步入發(fā)展的快車道，保費(fèi)補(bǔ)貼面積不斷擴(kuò)大，覆蓋面迅速增長，林業(yè)經(jīng)營者負(fù)擔(dān)有效減輕，為加快推進(jìn)林業(yè)快速發(fā)展發(fā)揮了基礎(chǔ)保障作用。但是，受相關(guān)法律缺位、有效供需不足、政策支持乏力等條件制約，目前森林保險業(yè)務(wù)的發(fā)展仍在一定程度上滯后于林業(yè)發(fā)展對風(fēng)險保障的巨大需求。
目前，森林保險運(yùn)行中面臨諸多問題，首先就是法律法規(guī)缺位。森林保險起源于北歐的瑞典和芬蘭，日本開辦也較早。這些國家都先后頒布了相應(yīng)的法律法規(guī)，明確了森林保險的險種類比、性質(zhì)、管理實體等，促使該業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。由此可見，健全的法律法規(guī)是確保森林保險業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。雖然我國1995年10月開始實施的《保險法》提出：“國家支持為農(nóng)業(yè)服務(wù)的保險事業(yè)，保險立法由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”2009年5月，中國人民銀行、財政部、銀監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，要求把森林保險納入農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)籌安排。但是，至今有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺，森林保險的性質(zhì)、相應(yīng)的政策沒有界定與明確，組織體系、經(jīng)營規(guī)則、賠付方法等也缺乏法律規(guī)范。在實際操作中，因缺乏法律依據(jù)，保險公司只能參照《保險法》中有關(guān)商業(yè)保險的規(guī)定來辦理森林保險業(yè)務(wù)，對險種和承保風(fēng)險的選擇，既具有較大的隨意性，又減少了保險的供應(yīng)量。
其次，林業(yè)經(jīng)營者風(fēng)險意識淡薄，投保積極性不高。林業(yè)本身的高風(fēng)險屬性決定了林業(yè)發(fā)展對保險存在巨大的潛在需求。事實上，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)林區(qū)，森林保險已被相當(dāng)一部分自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的林業(yè)經(jīng)營者所接受。但是，由于我國林區(qū)一般位于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，林業(yè)生產(chǎn)正處于從傳統(tǒng)模式向市場化轉(zhuǎn)變的過程中，還有相當(dāng)一部分林業(yè)經(jīng)營者對森林保險的必要性認(rèn)識不足，對森林保險的作用了解有限。不少林業(yè)經(jīng)營者雖然知道林業(yè)生產(chǎn)有風(fēng)險，但依然保有傳統(tǒng)觀念和僥幸心理，認(rèn)為參加保險就會增加經(jīng)營成本，如不出險保費(fèi)就白交了。這種淡薄的風(fēng)險意識和長遠(yuǎn)風(fēng)險預(yù)防理念的缺乏，導(dǎo)致一些林區(qū)對森林保險的需求一直不高。
再次，風(fēng)險與效益不對等，導(dǎo)致森林保險供給不足。森林保險的保險標(biāo)的分散，分布地域廣、生產(chǎn)周期長、災(zāi)害多、突發(fā)性強(qiáng)，導(dǎo)致險企風(fēng)險管理的難度增大，在巨災(zāi)保險缺位的情況下，保險公司承辦森林保險的風(fēng)險較高。同時，由于森林保險需求不明顯，保險公司投入的產(chǎn)品開發(fā)成本高，承保、理賠和風(fēng)險管控工作強(qiáng)度大，使得開展森林保險的費(fèi)用遠(yuǎn)高于其他險種。此外，森林保險中還存在信息不對稱現(xiàn)象，容易產(chǎn)生嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險，使得保險公司隨時面臨高監(jiān)督壓力和高賠付風(fēng)險，經(jīng)營效益不容樂觀。風(fēng)險與效益的錯位與市場原理相悖，以盈利為目的的商業(yè)保險公司自然不愿意承保森林保險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致森林保險產(chǎn)品類型單一，供給不足，遠(yuǎn)不能滿足投保人保障多種自然災(zāi)害風(fēng)險的要求。
另外，政策扶持有限，也直接導(dǎo)致了森林保險外部推動力不足。森林保險具有明顯的準(zhǔn)公益性和準(zhǔn)公共品性質(zhì)，因為除林業(yè)經(jīng)營者外，整個社會都是森林保險的受益人。同時，森林保險的經(jīng)營雖不排除個別年份有盈余，但從總體上看是虧損的。所以，在保險定位上，森林保險具有一定的政策性，無論從降低保險公司、投保人負(fù)擔(dān)的角度，還是從保障社會公益的角度，政府都應(yīng)該承擔(dān)一定的扶持責(zé)任。目前，國家在一定程度上也意識到森林保險補(bǔ)貼的必要性，但具體的配套支持政策卻沒有真正形成;地方政府層面，通常把森林保險看作是保險公司自己的事，對林險的政策支持較少。
針對上述問題，筆者認(rèn)為，加快發(fā)展森林保險發(fā)展，應(yīng)從立法、宣傳、政策支持以及再保險等四方面著手。
全面而細(xì)致的法律法規(guī)是森林保險獲得良好發(fā)展的前提和保障。因此，要盡快制訂包括森林保險內(nèi)容的《農(nóng)業(yè)保險法》或?qū)ｉT的《森林保險法》，明確森林保險的經(jīng)營主體、操作辦法和管理規(guī)則等，將森林保險納入法治化軌道，依靠法律機(jī)制保障森林保險的發(fā)展。
在法律的保障之外，還應(yīng)從內(nèi)提升林業(yè)經(jīng)營者的保險意識。在全社會范圍內(nèi)廣泛開展深入持久的森林保險宣傳教育工作，使廣大林業(yè)經(jīng)營者對森林保險的性質(zhì)、作用、重要性及投保和賠付方法有一個全面深入的了解，引導(dǎo)他們樹立風(fēng)險意識，增強(qiáng)風(fēng)險防范的主動性。當(dāng)然，保險公司也要通過高效認(rèn)真的服務(wù)，樹立良好的信譽(yù)與形象，提升群眾對森林保險的認(rèn)同感。
同時，根據(jù)我國森林保險發(fā)展的實際情況，進(jìn)一步完善政策支持制度尤為重要。當(dāng)前迫切需要完善保費(fèi)補(bǔ)貼制度，提高商品林保費(fèi)補(bǔ)貼比例，降低林業(yè)經(jīng)營者保費(fèi)負(fù)擔(dān);逐步完善稅收優(yōu)惠制度，在免征森林保險業(yè)務(wù)營業(yè)稅的基礎(chǔ)上，酌量減征其他稅費(fèi);建立森林保險補(bǔ)償基金，向保險公司提供一定比例的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，降低保險公司的經(jīng)營成本;建立森林保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，保險公司當(dāng)年賠付超過既定限額部分，用風(fēng)險準(zhǔn)備金按一定比例進(jìn)行補(bǔ)貼。
在上述工作同步推進(jìn)的同時，構(gòu)建森林保險再保險體系，分散保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險也不能忽視。筆者建議，本著節(jié)約成本的原則，委托現(xiàn)有的再保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)森林保險再保險業(yè)務(wù)，并由政府進(jìn)行監(jiān)督管理并提供財政支持。對保險公司經(jīng)營森林再保險業(yè)務(wù)的管理費(fèi)用和營業(yè)費(fèi)用給予一定的補(bǔ)貼，業(yè)務(wù)虧損按一定比例進(jìn)行分?jǐn)�，并按照保費(fèi)總額逐漸增加支持比例。在合理確定國家負(fù)擔(dān)，由國家給予一定政策支持的基礎(chǔ)上，有效發(fā)揮市場作用，利用再保險市場轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險。
|
